小额借贷(以个人或家庭为核心的经营类贷款)

小额借贷通常指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。其优势是额度小、无担保、无抵押。

小额贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯（Muhammad Yunus）在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱（Grameen，意为乡村）试验分行，逐步形成了格莱珉小额信贷模式。1976年8月，穆罕默德·尤努斯和他的学生利用自己的财产担保说服当地银行向贫困农民提供小额贷款。20世纪80年代初，中国银行业开始探索小额信用领域。小额贷款于1994年引入中国。1996年，小额贷款进入以扶贫为导向的发展阶段。2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推行小额贷款。2013年至2015年，小贷公司保持高增长态势。2015年年末的小贷公司数量、从业人数均达到峰值，机构数量8910家，从业人员数11.73万人。此后这两项数据开始逐年下滑。截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。2022年末，全国小贷公司数量跌破6000家，从业人员数跌破6万人，甚至不及十年前，也就是2012年末的水平。

小额借贷主要是面向城乡发放的一种无需抵押,仅仅依靠担保人信用所提供的担保,是发放贷款的一种形式,这种贷款金额较小、手续简便、实用性很强。

发展历程

小额贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯（Muhammad Yunus）在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，逐步形成了格莱珉小额信贷模式。

1976年8月，穆罕默德·尤努斯和他的学生在吉大港大学附近的一个小村进行了一次试验。他们利用自己的财产担保说服当地银行向贫困农民提供小额贷款，这些贷款促进了贫困农民的生产自救，受到了村民的热烈欢迎，而且还款率也比较高。

20世纪80年代初，中国银行业开始探索小额信用领域。当时，银行为了满足广大市民贷款需求，推出了小额信用贷款，主要包括信用卡和消费分期付款。这也是中国小额贷款的开端。

小额贷款于1994年引入中国，主要参与国际援助和中国政府的农村扶贫贴息贷款计划。1996年，小额贷款进入以扶贫为导向的发展阶段。2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推行小额贷款。实践证明，在中国仍存在大量贫困人口的情况下，小额信贷扶贫是一种较好的方式。

全国的小贷公司新增贷款规模数据，也述说着同样的故事。近十年累计全国小贷公司新增贷款超3000亿元，而增加额主要集中在2013年和2014年，这两年内全国新增贷款约3500亿元。而2015年及以后，小贷公司贷款余额增量则乏善可陈，甚至部分年度还略有下滑。

2013年至2015年，无论是全国机构数量，还是从业人员数量，小贷公司均保持高增长态势。2015年是一个转折年。当年年末的小贷公司数量、从业人数均达到峰值，机构数量8910家，从业人员数11.73万人。此后这两项数据开始逐年下滑。2022年末，全国小贷公司数量跌破6000家，从业人员数跌破6万人，甚至不及十年前，也就是2012年末的水平。

基本信息

定义

小额借贷通常指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。

特点

基本特征是额度小、无抵押/担保、短期限，进而实现风险分散化对冲和资金流快速回收可复用，以降低信用风险和流动性风险，促成服务客群下沉和金融普惠包容。

小额借贷具有程序简单、放贷过程快、手续简便；还款方式灵活；贷款范围较广；营销模式灵活；小额借贷公司贷款质量高；社会风险小等特点。

种类

1、按照贷款期限划分：可以分为中长期贷款、中期贷款、短期贷款和透支。因为小额借贷没有担保或者抵押，所以并不支持长期贷款。

2、按照贷款主体划分：可以分为经济组织贷款、企业单位贷款、事业单位贷款和个人贷款。创业者以企业或者个人的名义都可以进行贷款。

3、按照贷款用途划分：可以划分为固定资产投资、项目融资贷款、流动性资金贷款、临时资金周转贷款、个人金鹰类贷款、个人消费贷款和其他用途贷款。

4、按照贷款利率划分：可以划分为固定利率贷款、浮动利率贷款和混合利率贷款。选定不同的贷款利率主要是通过选择贷款方式用途的不同进行判断。

5、按照贷款渠道划分：可以划分为传统贷款（线下贷款)、网上贷款（在线贷款)和手机移动贷款（通过手机APP贷款）。

6、按照贷款在社会再生产形态划分：可以划分为路东资金贷款和固定资金贷款。创业者根据自己的行业不同，而选择不同的贷款资金形态。

借贷步骤

贷款流程

第一步，由贷款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证，如果是商户还需要携带营业执照。

第二步，银行接到贷款者的申请后，对贷款者进行调查。银行主要考察贷款者的信用情况及收入情况等相关内容，然后确定是否放款。

第三步，银行的调查、审批通过后，就可以带齐证件资料准备与银行开始签订合同。

第四步，签订完合同之后，贷款者耐心等待银行放款。

利息计算

银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

积数计息法

积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息＝累计计息积数×日利率，其中累计计息积数＝每日余额合计数。

逐笔计息法

逐笔计息法按预先确定的计息公式利息＝本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三种。

１、计息期为整年（月）的，计息公式为：利息＝本金×年（月）数×年（月）利率。

２、计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息＝本金×年（月）数×年（月）利率＋本金×零头天数×日利率。

３、同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率。

这三个计算公式在本质上是一样的，但由于在利率换算中一年被视为只有360天，而实际上按照日利率进行计算时，一年会被计算为365天，这会导致结果略有偏差。具体采用哪个公式进行计算，中国人民银行的规定赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以在合同中就这个问题进行约定。

风险防范

面对高回报产品，投资人应冷静分析，比较收益与风险，审慎参与；在帮他人办理民间小额借贷业务时，不轻信不盲从；在处理名下不动产进行投资时，更应慎之又慎，自觉抵制非法民间借贷活动。

借款人应理性借贷，确认贷款需求，避免盲目借贷；明确贷款用途，保证合法贷款；树立诚信意识，做到诚信借贷，保证借贷的良性运行。

借款人在签订借款合同时要重视合同条文，特别是条文中涉及自身权益的部分，在履行合同过程中遵守合同约定，运用法律武器保护自身权利。债权人应增强法律意识和诉讼意识，遇侵权行为应避免暴力维权；债务人遭遇暴力催收行为应及时报警，积极选择法律救济途径。

发展现状

作为政府规范民间金融的试点，从2008年的《关于小额贷款公司试点指导意见》正式发布算起，前期这一领域属于尚待开发的蓝海，小额贷款公司的迅速发展是顺应了时代的趋势和满足了市场的需求。2015年是小贷行业被强监管的第一年，之后在实体经济下行背景之下，小额贷款公司主动规避风险，向大中型客户靠拢，利率定价越来越低，盈利大幅缩水。2015年小额贷款公司走向顶峰，自此逐渐下行。截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。

据中国人民银行公示的小额贷款公司统计数据，全国小额贷款公司数量已连续7年下滑。截至2022年9月末，全国共有小额贷款公司6054家，较2021年同期减少512家。

2020年11月2日，银保监会、央行发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。其中明确表示，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。注册资本方面，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

发展趋势

尽管小贷行业所处的环境略显严苛，但也有行业相关利好，例如海南省为符合条件的小贷机构颁发经营资质，一方面表明此前的清理整顿工作已取得阶段性成效，另一方面也反映出拥有经营能力、坚守合规底线的小贷机构具有较大的发展空间。

小贷行业在数据方面的表现与实际状况可能存在背离。如果要分析整个小贷行业的状态，建议把互联网小贷和传统小贷区分开来，因为这两种类型的公司在产品特点、机构特质、人员配备等方面差异巨大。通常几家大型互联网小贷公司的资产和贷款余额的变化就会让整个行业数据失真。如果剔除互联网小贷的数据，实际上传统小贷的贷款余额将下降得更加厉害。

随着未来经济景气的恢复，社会资本仍会再次进入这一行业。毕竟除了银行以外，小贷是相对容易获得的合法信贷牌照，互联网和金融科技也会逐步提升行业的技术和战术能力。

小贷行业的发展仍将延续分化之势。建议相关从业机构立足初心，充分挖掘小微企业、普惠金融的资金需求，提升服务能力与科技水平，打造自身的差异化、特色化业务。