相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过签订合同成为会员并缴纳保费形成互助基金，该基金负责对合同约定的风险事故造成的损失进行赔偿，或在被保险人死亡、伤残、疾病或其他特定条件下给予保险金支付的一种保险活动。这种保险形式在全球范围内占有一定的市场份额，并在中国市场上逐渐受到关注。
历史与发展
相互保险的主要形式包括相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司。其中，相互保险公司是最成熟的组织形式，它是由所有参加保险的人为了自己的保险需求而合作成立的法人组织。这种组织形式起源于中世纪欧洲的基尔特组织，最初是为了提供生老病死的经济保障。根据ICMIF的数据，截至2014年，全球相互保险收入达1.3万亿美元，占全球保险市场的27.1%，覆盖人口约9.2亿。中国市场潜力巨大，预计未来十年市场份额将达到10%，市场规模可达7600亿元左右。
特点与优势
相互保险组织的特点在于其所有权归全体投保人共有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。这种组织的优势体现在三个方面：首先，投保人和保险人的利益是一致的，这有助于实现以客户为中心的服务理念；其次，由于展业费用低且核灾定损准确度高，能够有效地降低成本；第三，由于没有股东盈利的压力，资产和盈余可用于被保险人的福利和保障，促进开发长期有利的险种。
现状与挑战
尽管相互保险在发达国家已有百年历史，但在中国的政策环境下，除了一些特殊案例外，长期以来缺乏市场自发形成的相互制保险组织。随着互联网时代的到来，网络互保活动反映出人们对保险创新的需求。2015年1月，中国保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》，开启了相互保险在中国的发展之路。然而，相互保险的发展面临着筹资困难等问题，尤其是在全球化的背景下，相互保险公司曾一度转型为股份制企业。此外，相关法律法规也需要进一步完善，以适应相互制保险公司的运作和发展。
争议事件
2018年9月至11月期间，信美人寿相互宝险社推出的一款名为“相互保”的产品引起了广泛关注。这款产品的参保人数迅速增长至2000万人以上，但由于涉嫌违规，最终被监管部门叫停。
典型案例
2017年2月15日，众惠财产相互保险社宣布开业，这是继2015年中国保监会出台《相互保险组织监管试行办法》以来，首家获批开业的相互保险社。众惠保险的成立标志着相互保险在中国市场上的新起点。
参考资料
什么是“相互保险”.搜狐网.2024-11-20
相互保险简介 - 百度文库.百度文库.2024-11-20
相互保险是个啥?.中国金融新闻网.2024-11-20